Qué es el TIN y qué tiene que ver con mis finanzas
En el mundo de los créditos existen comisiones bancarias y porcentajes que debemos de conocer antes de pedir un préstamo para tomar la decisión con propiedad. A continuación, veremos qué es el TIN, en qué consiste y por qué es importante este tipo de interés.
¿Qué es el TIN?
Para responder qué es el TIN, empezaremos diciendo que son las siglas de Tasa de Interés Nominal. Dicha tasa se trata de un porcentaje establecido por una entidad financiera como pago por un dinero prestado.
Pero no sólo existe este concepto cuando hablamos de tipo de interés. Además, TIN y TAE (Tasa Anual Equivalente), ambos conceptos tienen que ver con el costo efectivo de los productos financieros.
TIN es el porcentaje de intereses que usan los bancos u entidades financieras a cambio de los préstamos que nos dan.
En otras palabras, se puede resumir como el beneficio que se lleva la entidad financiera por prestar dinero.
Asimismo, debes saber que con solo conocer la TIN no tienes el costo total del préstamo. Para ello, deberás de conocer también la Tasa Anual Equivalente TAE o en su defecto, el indicador CAT (coste anual total). Como puede resultar complicado, te recomendamos que te informes acerca de los tipos de tasas de interés que hay.
Diferencia entre TIN y la TAE
TIN y TAE son dos conceptos importantes a la hora de hablar de productos financieros.
La principal diferencia es que el TIN es un porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado, mientras que la Tasa Anual Equivalente es el tipo de interés que indica el rendimiento efectivo o coste de un producto financiero.
Esto quiere decir, que aunque TIN y TAE guardan una estrecha relación, son conceptos diferentes y que ambos hay que tenerlos en cuenta a la hora de solicitar cualquier producto financiero.
¿Cómo se paga el Tipo de Interés Nominal?
En cuanto al periodo de tiempo para pagar el Tipo de Interés Nominal TIN, tenemos:
- Diario
- Semanal
- TIN Mensual
- Trimestral
- Semestral
- Anual
Aunque lo más común es realizar estos pagos en TIN mensual, es una decisión que tomas junto al banco.
Es importante que sepas que el monto en tus pagos varía según el tiempo que tienes para pagarlos y que mientras más tiempo te den para pagar, mayor será el monto total de interés.
¿La TIN se aplica a todo lo que se compre a crédito?
Aunque sí está relacionada a todas tus compras, no influye en cada costo, debido a que es el porcentaje que le queda al banco.
En otras palabras, esa Tasa de Interés Nominal se aplica al total del préstamo, no a cada artículo que vayas a comprar con él.
Además, es un porcentaje fijo establecido por cada entidad antes de la concesión del préstamo y que debe de aparecer por escrito en el contrato.
Ejemplo de Tipo de Interés Nominal
Una vez hemos aclarado qué es el TIN, vamos a ver en un ejemplo práctico cuánto se pagarían de intereses en función del tipo de interés.
| Cantidad del préstamo | TIN | Intereses a pagar |
| 200.000 pesos | 8,5% anual | 17.000 pesos |
| 10.000 pesos | 6% anual | 600 pesos |
| 10.000 pesos | 6% diario | 219.000 pesos |
Como se puede ver en la tabla, si pides un préstamo de 200.000 pesos para pagar en un año y la TIN anual es de 8.5% quiere decir que pagarás 17.000 pesos de intereses.
Del mismo modo, debes escoger sabiamente en cuánto tiempo pagarás los intereses, te explicamos por qué:
👉🏼 Para un préstamo de 10.000 pesos con una TIN anual de 6% terminarás pagando 600 pesos de intereses.
👉🏼 Sin embargo, si la tasa de interés es diaria, terminarías pagando 219.000 pesos
¡Sí, parece una locura! pero por eso te decimos que debes analizarlo bien.
En palabras simples: no es lo mismo pagar 6% en 12 cuotas que pagar 6% en 365 cuotas (365 veces).
Todo esto, a su vez, ha ocasionado que la mayoría de los bancos establezcan como período de tiempo de pago un año y que tanto TIN y TAE (tasa anual equivalente) se tengan consideren por separado.
¿Todos los bancos tienen el mismo porcentaje?
No. Y por supuesto, es otra de las variables es otra cosa a tomar en cuenta.
La Tasa de Interés Nominal puede variar según el banco, por eso, te recomendamos que compares entre diferentes empresas.
En ocasiones, tu historial crediticio puede influir en este porcentaje de la siguiente forma:
Historial malo:
- Si el banco ve que tienes deudas pendientes o retrasos, es probable que te coloquen una tasa de interés alta.
- Del mismo modo, puede que no te permitan créditos a largo plazo, sino que quieran que pagues en corto tiempo.
Historial bueno:
- Si tu historial es bueno, tendrás mayor libertad para pagar, ya que el banco confiará en ti.
Cómo vemos, saber qué es el TIN es importante para saber cómo puede afectar a nuestras finanzas y estar preparados con las posibles consecuencias.
¿Cuántos tipos de tasas de intereses existen?
Las tasas de interés, tienen diferentes aplicaciones según el sistema que las aplique. Por ejemplo, en el contexto de la banca se trabaja con tasas de interés distintas:
- Tasa de interés activa, que es el porcentaje que los bancos cobran por los diferentes tipos de servicios de crédito.
- Tasa de interés pasiva, donde el porcentaje lo paga una institución bancaria a quien deposita algún dinero.
De igual forma, ya hemos comentado que existen otros tipo de interés y comisiones bancarias que hay que considerar a la hora de hacer la solicitud de crédito.
¿Qué determina las tasas de interés?
Esto es una variante donde cada país es autónomo y se regula por los bancos centrales. Por ejemplo, en España uno de los órganos que interfieren en su regulación es el Banco de España y en México es Banxico.
Sin embargo, en el tipo de interés nominal no solo interfieren estos organismos para tomar una decisión libre, sino que el porcentaje es fijado en base a:
- La producción
- El desempleo
- El dinero
- La inflación
De igual modo, hay que tener en cuenta que en este tipo de interés nominal TIN, no se descuenta la inflación; otro motivo más por el que es importante saber qué es el TIN y cómo es gestionado tanto por los países como por las entidades financieras.
Hablemos de la realidad mexicana
Las tasas de interés en México son de las más altas en América Latina actualmente, y esto hace que cada vez sea más costoso y más difícil aplicar a un crédito bancario.
Esto, a su vez, limita el consumo y disminuye la inversión productiva.
En diciembre de 2016, el Banco de México aumentó en 25 puntos la base de las tasas de interés referenciales. Lo que afecta también a los bancos.
Por consiguiente, al aumentar el costo para los bancos o las entidades financieras, se incrementa también para los usuarios.
¿Qué mercados se ven más afectados cuando aumenta el interés nominal?
Sin duda, los sectores más afectados son el automotriz, el de vivienda y el de productos tecnológicos de alto valor.
Todos estos aspectos afectan tanto al país como a la comunidad, debido a que hay menos compras, aumenta la oferta y baja la demanda y mientras menos ingresos reciban las entidades financieras, menos préstamos pueden realizar.
En conclusión, es importante saber qué es el TIN y TAE y estar al tanto de todos los cambios en materia económica y financiera, porque muchas veces aunque creamos que no nos van a afectar, sí influyen incluso de manera directa en nuestras vidas.
