Tabla de amortización de un crédito – Qué es y cómo se hace (Excel)
La tabla de amortización es un factor muy importante para tener en cuenta cuando solicitamos cualquier tipo de préstamos financieros, ya que nos permite conocer cuánto pagaremos realmente. Por ende, te explicamos a continuación todos los aspectos que debes saber para aprender a calcularlo y te mostraremos algunos ejemplos.
¿Qué es una tabla de amortización?
La tabla de amortización es la planificación de pagos en un préstamo de dinero, esta nos permite conocer las cuotas con intereses fijos o variables y nos ofrece un desglose con respecto a los pagos de la financiación.
En este sentido, el cálculo de amortización representa un resumen simplificado del sistema de devolución de un crédito. Por ende, cada entidad financiera debe ofrecer acceso a este documento para visualizar todas las consideraciones que se deben tomar en cuenta en relación con la cantidad de dinero que se pagará en el plazo acordado.
Características de la tabla de amortización
Para entender mejor cómo funciona una tabla de amortización de crédito, es importante describir los aspectos básicos que se deben incluir para conseguir los resultados, veamos:
- Importe total: se trata de la cantidad de dinero prestado, es decir, el capital inicial concedido por la entidad.
- Plazo de devolución: es el tiempo total en el que se devolverá el crédito y de allí partirá la frecuencia de las cuotas (mensual, bimestral, trimestral, etc.)
- Tasa de interés: la tasa de interés representa el dinero adicional que pagarás por el préstamo expresado en términos porcentuales.
- Amortización sobre el capital: representa la devolución del dinero contando solo las cuotas basadas en el importe inicial (sin intereses).
- Cuotas: las cuotas representan el valor total de los pagos, incluyendo la amortización sobre el capital y la tasa de interés.
- Saldo insoluto: el saldo insoluto es el dinero que falta por pagar en totalidad por el plazo acordado del préstamo.
Cabe destacar que los nombres y el orden de estos criterios pueden variar en cada tabla y también dependerá del tipo de amortización. Sin embargo, estos son los criterios básicos a tomar en cuenta para hacer el cálculo.
Tabla de amortización en Excel
Ahora bien, una forma fácil de calcular la tabla de amortización según tu préstamo es descargando una planilla prediseñada, de esta forma solo tendrás que rellenar los datos esenciales y las fórmulas harán el cálculo de forma automática.
⚡ Descargar Tabla de Amortización Excel ⚡
Aquí podrás bajar rápidamente la tabla de amortización Excel y comenzar calcular los pagos del crédito que deseas. No olvides que en Money24 puedes aprender sobre todo tipo de temas financieros de forma rápida.
¿Por qué es importante la tabla de amortización de crédito?
Cómo lo hemos explicado antes, la tabla de amortización de un crédito es un factor clave para entender el sistema de pagos de acuerdo con el plazo de devolución en cualquier préstamo seguro. Por lo que tener acceso a esta información incluso antes de firmar el contrato, es crucial para tener expectativas reales sobre el costo del servicio.
Además, conocer esta tabla es necesario para hacer una planificación correcta de la deuda, pues te permitirá tener una organización al realizar los pagos sin falta, lo que evitará retrasos significativos y consecuencias como problemas con el buró de crédito o intereses moratorios que pueden ser muy costosos.
Tipos de tabla de amortización
En realidad, existen varios tipos de tablas de amortización y varían dependiendo del sistema de cálculo. Sin embargo, hay 2 sistemas principales más utilizados actualmente en los préstamos con pagos mensuales y los explicaremos a continuación:
1. Sistema francés
Este sistema es el más común y, por ende, el más conocido. El sistema francés consiste en desglosar los pagos en cuotas fijas, es decir, que no varían durante el plazo total del crédito y por lo general, incluye el porcentaje de interés decreciente reflejado en cada pago.
De este modo, las principales características de este sistema son:
- La amortización según el capital va en aumento.
- Los intereses van disminuyendo a medida que se pagan las cuotas.
2. Sistema alemán
Aunque este es no es el sistema de amortización más común, suele aplicarse en los créditos hipotecarios y consiste en cuotas que, a diferencia del sistema francés, no son constantes, pues van disminuyendo conforme es cancelada la deuda.
Los criterios básicos para que se cumpla este sistema son:
- La amortización según el capital es estática.
- Los intereses van disminuyendo en cada cuota.
¿Cómo hacer una tabla de amortización?
Para poder entender con exactitud cómo funciona la tabla de amortización de un préstamo personal en México según cada sistema, es preciso explicarlo con ejemplos hipotéticos sencillos, veamos:
Ejemplo 1: tabla de amortización francesa
Tenemos un préstamo de 50 mil pesos para devolver en 6 meses, con un interés del 5%, desglosemos los pagos en la siguiente tabla:
Número de cuotas | Capital en aumento | intereses | Cuota fija | Saldo insoluto |
1 | 8.312,5 | 437,5 | 8.750 | 50.000 |
2 | 8.334,375 | 415,6 | 8.750 | 41.250 |
3 | 8.356,7 | 393,7 | 8.750 | 32.500 |
4 | 8.378,2 | 371,8 | 8.750 | 23.750 |
5 | 8.400,1 | 349,9 | 8.750 | 15.000 |
6 | 8.422 | 328 | 8.750 | 6.250 |
Como se puede apreciar, por cada cuota abonada los intereses van disminuyendo y el capital de amortización está en aumento, por ende, las cuotas se mantienen fijas. En este caso, los intereses totales representan un valor de 2.296,5 pesos, por lo que se estaría pagando 52.296.5 pesos en total por el servicio crediticio.
Ejemplo 2: tabla de amortización alemana
Se concede un préstamo de 30 mil pesos para pagar en 3 meses con un interés de 7%. En este caso, el sistema de amortización alemán quedaría expresado de la siguiente forma:
Número de cuotas | Capital fijo | intereses | Cuota decreciente | Saldo insoluto |
1 | 10.000 | 700 | 10.700 | 30.000 |
2 | 10.000 | 400 | 10.400 | 20.000 |
3 | 10.000 | 100 | 10.100 | 10.000 |
En este ejemplo podemos entender que la cuota sin intereses (el capital fijo) queda estático, mientras que los intereses disminuyen, por lo que la cuota total a pagar es decreciente también. En este caso, se pagaron un total de 1.200 pesos de interés, por lo que el crédito tiene un valor de 31.200 pesos.