Intereses moratorios, ¿qué son y cómo puedo calcularlos?

Sabemos qué es un préstamo y lo que ello implica, pero ¿qué pasa si no lo pagamos a tiempo? Es allí donde entra el término de intereses moratorios. A continuación te explicamos qué son los intereses moratorios y en qué consisten. Si te interesa el tema, ¡sigue leyendo!

¿Qué son los intereses moratorios?

A la hora de contratar un crédito o préstamo, cada entidad tiene sus propios números y condiciones que, de cierto modo, los ayuden a cubrirse las espaldas en caso de que el deudor no cumpla con el pago en los tiempos establecidos en el contrato.

Por tanto, cuando hablamos de qué son los intereses moratorios, nos estamos refiriendo a un porcentaje que la entidad cobra una vez que vence el plazo límite de pago y nos has saldado tu deuda a tiempo.

¿En qué consisten los intereses moratorios?

Los intereses moratorios son diferentes a otros tipos de intereses relacionados con los préstamos como por ejemplo, el TIN (Tipo de Interés Nominal) o el CAT, entre otros.

Los intereses moratorios se pueden calcular sobre la deuda en el momento de la fecha pactada o bien por el monto inicial total.

Por esta razón, siempre es de suma importancia saber cuál será el porcentaje de los intereses moratorios antes de solicitar cualquier tipo de préstamos o si tienen algún tipo de margen de tolerancia temporal.

¿Cómo se calculan los intereses moratorios?

Como acabamos de ver, en el cálculo del interés moratorio entra en juego el porcentaje de retraso estipulado por la entidad y la cantidad que debes.

Por tanto, si se te olvidó pagar y deseas calcular el monto por los intereses moratorios, debes hacer lo siguiente:

1. Multiplicar la tasa de interés anual moratorio por el monto del pago que no hiciste. Ésta será la cantidad total de interés moratorio por mes.
2. Dividir el resultado por los días del mes para saber cuánto es el importe del retraso por día.
3. Multiplicar por todos los días que tuviste de atraso.

Ejemplo cálculo de interés moratorio

Veamos a continuación un ejemplo mas específico de cómo calcular el interés moratorio: 

Con los datos del ejemplo calcularíamos:

💰 Intereses moratorios por mes= $4000 * 0.03 = $1200 al mes
💰 Intereses moratorios por día= $1200 / 30 días del mes = $40 pesos diarios
💰 Intereses moratorio en total= $40 pesos diarios * 20 días de retraso = $800

Total a pagar: $4000 + $800= $4800

Como se puede ver, el cálculo de intereses moratorios es fácil, lo único que tenemos que tener claro qué porcentaje aplicar y los días que llevamos de retraso.

Diferencia entre interés moratorio e interés normal

A la hora de pedir un préstamo personal, un interés simple o normal se corresponde con el beneficio que la entidad financiera va a recibir por dejarte el dinero. Al pagar esa suma en los tiempos estipulados bajo contrato, estaremos abonando al capital prestado más “el uso por  ese servicio”, por llamarlo de algún modo. 

Por otro lado, muy al contrario de lo que se piensa, el monto a pagar por los intereses moratorios no abona al capital inicial solicitado, ya que son un castigo, una penalización monetaria para cuando no se paga a tiempo en la fecha preestablecida con el acreedor, como cuando uno se excede de tiempo por dejar el coche de más en el estacionamiento. 

¿Cuales son las consecuencias de no pagar a tiempo?

Muchos podrían pensar que caer en lo que llaman intereses moratorios solo podría afectarles al bolsillo, a lo que respecta lo económico, pero cuando en realidad, tiene otro tipo de consecuencias no económicas y mucho más preocupantes como en nuestra vida social, familiar; siendo algunas de ellas: 

• Mal récord en el buró de crédito.
• Llamadas constantes a familiares y amigos.
• Correos de cobranza.
• Presencia de visitas física en casa.
• Trámites judiciales.
• Embargos en casos muy extremos.

En caso de contraer deudas, es importante que seas muy consciente del último punto. En Money conocemos muy bien esta importancia, por lo que si necesitas más información sobre ello, puedes saber si me pueden embargar por un préstamo personal desde aquí mismo.

Condiciones para la aplicación de intereses moratorios

Dependiendo de las instituciones financieras que otorgue el crédito o préstamo, variarán algunas condiciones. Sin embargo, por lo general, se mantienen fijas algunas como:

• Siempre es una deuda de dinero.
• La misma debe haber vencido y haber incumplido la fecha establecida.
• Se establece desde el inicio que una deuda puede incurrir en intereses moratorios.
• Por lo general, no existe en los contratos regulaciones que omitan a los intereses moratorios. 

¿Cómo te afecta pagar los intereses moratorios? 

¡No te asustes! Muchos de los casos anteriores solo suceden cuando el valor de la deuda se suele omitir por completo, pero tampoco hay que relajarse del todo.

Lo que es una constante cuando se incurre en los intereses moratorios es que, por lo general, nuestro récord en el buró de crédito se ve afectado de forma negativa, por lo que será mucho más difícil conseguir un nuevo préstamo. Consultar tu buró de crédito es muy sencillo, tenemos artículo donde puedes checar tu buró de crédito gratis y también puedes checar el buró de crédito desde el celular si lo prefieres.

¿Quién me puede otorgar un préstamo con mal historial?

Puede leerse muy apresurado decir que nadie te prestará dinero si tienes un mal historial crediticio, sí. Sin embargo, ante la diversidad de situaciones económicas y sociales existente en México, cada vez son más las entidades financieras que otorgan préstamos sin checar el buró de crédito, con muy pocos requisitos y en tiempos muy rápidos.

Algunos de estas ofertas y prestamistas son:

Última actualización: 4 octubre 2023

Ver opiniones	3 - 72 meses Plazo	1 000 - 150 000 $MXN Max. primer préstamo	Sí ? Según prestamista Primer préstamo gratis	» SOLICITAR «
Ver opiniones	5 - 30 días Plazo	1 000 - 4 000 $MXN Max. primer préstamo	Sí ? Hasta 3000 pesos Primer préstamo gratis	» SOLICITAR «
Ver opiniones	7 - 30 días Plazo	300 - 2 000 $MXN Max. primer préstamo	No Primer préstamo gratis	» SOLICITAR «
Ver opiniones	1 - 36 meses Plazo	1 000 - 100 000 $MXN Max. primer préstamo	No Primer préstamo gratis	» SOLICITAR «
NOVEDAD	Ver opiniones	1 - 36 meses ? de 30 días a 36 meses Plazo	1 000 - 300 000 $MXN Max. primer préstamo	Sí ? Depende de la entidad prestamista Primer préstamo gratis	» SOLICITAR «
Ver opiniones	61 - 90 días Plazo	1 000 - 50 000 $MXN Max. primer préstamo	Sí ? Para un préstamo de 1000$ Primer préstamo gratis	» SOLICITAR «
Ver opiniones	1 - 30 días Plazo	1 000 - 2 000 $MXN Max. primer préstamo	No Primer préstamo gratis	» SOLICITAR «

En internet hay múltiples opciones que ofrecen préstamos sin buró, nosotros en Money24 seleccionamos algunas de las mejores entidades para cualquier situación y puedas elegir la mejor sin necesidad de andar saltando de link a link. 

¿Cómo los pido y qué requisitos tienen?

Es muy sencillo, luego de que se elija la casa o entidad financiera de preferencia, generalmente podremos ver en un simulador virtual: el monto y el plazo de devolución que queramos.

A continuación, deberás de cumplir con los mínimos requisitos como por ejemplo:

1. Ser mayor de edad.
2. Identificación oficial y residencia en México.
3. Comprobante de domicilio o carta comprobante de ingresos (en ocasiones).
4. Teléfono o correo personal.
5. Cuenta bancaria a nombre del solicitante. 

Al finalizar el proceso, y tras una llamada de verificación, el dinero estará en la cuenta en poco tiempo, apenas entre 15 minutos y 48 horas; dependiendo de tu banco.

Recuerda pagar a tiempo para que el día de mañana puedas seguir contando con estos servicios que ofrecen las distintas entidades financieras.

Consejos para evitar los intereses moratorios

Ya vemos, nadie quiere caer en ningún lugar donde tenga que pagar más de lo previsto, por eso, te hacemos las siguientes recomendaciones, antes de solicitar un préstamo, para que puedas evitar los intereses moratorios:

1. Ten muy claro si puedes pagar el préstamo al que vas a optar.
2. Recuerda cuando pagar y en qué fecha tu préstamo vence.
3. Calendariza tu préstamo en consecuencia de tu capacidad de pago, no asumas que puedes hacerlo si en realidad no puedes. 
4. Por en orden tus finanzas. Usa un préstamo solo si realmente lo necesitas y aprende cómo administrar el dinero.
5. Aparta al menos 10% para cualquier contingencia.
6. Al no pagar las deudas, se pueden volver más costosas.
7. Paga tus deudas de menor a mayor importe.